保險保險注重的是保障，而不是投資理財。如果是投資理財，他就不叫保險了，而應當叫某某理財產品，比如支付寶中有很多由保險公司提供的定期理財產品——那才是真正的理財產品，無關乎保障。

保險它既然是保障，回避風險，必然要支付相應的保障金或風險金——人家提供了相應的保險服務。好如你住在小區里你要支付物業費，你生活在一個國家你就要相應的納稅……它們都是為了保障你的人身和財產安全，減少遭受傷害的風險或受到傷害之后得到補償。

同理，保險公司收取保費如同收取保護費，保險公司不能保護你不遭受傷害或者疾病侵擾，但可以當事件發生時給予補償——補償資金的來源需要成本，投保人必然會消耗相應的保險金。

而所謂的理財保險，它是理財和保險相結合的產品，將保費分為兩部分：一部分是保障費用支出，跟前述的無異，一定會消耗，且對未來的多年進行分攤；另一部分則是現金價值，它以資產管理或資產計劃的形式存在，提供保值增值服務。

題文提到一年交一萬五，一年之后退保只能退五千不到。其中五千就是現金價值，進入投資賬戶。而其余的1萬多費用的去向主要有三個：一是保險業務員首年大比例提成，通常在20%以上（具體要看具體什么保險），也就3000以上會給業務員；二是保費分攤到多年，理財保險（人壽保險）的保障通常是幾十年，交費期間的費用就會分攤到后面幾十年的保障費用支出；三是保險的建檔費用等支出。

但是從的第二年起，現金價值部分的資金會大幅增長，畢竟業務員的提成減少了，建檔費用沒有了，相應的分攤減少了。

因此，購買理財保險（有現金價值的人壽保險）需要謹慎考慮，要么就不買，只購買純保障的保險（消費型保險）；要么買了以后就要持續的買（其實只是分期付款，躉交要比期交少交保費），堅決不退保，否則會虧得很大。