靠臉買買買？刷臉支付規(guī)則出爐

1月20日，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《人臉識別線下支付行業(yè)自律公約（試行）》（下稱“試行公約”），明確信息采集要堅(jiān)持“用戶授權(quán)、最小夠用”原則，收單機(jī)構(gòu)、商戶不能歸集和截留個(gè)人信息。對于“換臉軟件”可能對刷臉支付構(gòu)成的威脅，試行公約明確，會(huì)員單位應(yīng)采用支付口令或其他可靠的技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)本人主動(dòng)確權(quán)。此外，提出設(shè)置交易限額要求，保障交易和用戶資金安全。業(yè)內(nèi)人士分析稱，未來還應(yīng)加強(qiáng)專項(xiàng)的、具有針對性的監(jiān)管制度，并加強(qiáng)執(zhí)法力度，規(guī)范行業(yè)行為，保護(hù)個(gè)人信息。

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刷臉支付有何門檻？

“金融行業(yè)必須特許經(jīng)營”是業(yè)務(wù)開展的一大前提。記者注意到，試行公約明確要求，會(huì)員單位開展刷臉支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易的，應(yīng)當(dāng)通過央行跨行清算系統(tǒng)或具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。同時(shí)，從事刷臉支付收單服務(wù)的會(huì)員單位應(yīng)承擔(dān)收單環(huán)節(jié)支付敏感信息安全管理責(zé)任，不得將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營、受理終端密鑰管理、特約商戶資質(zhì)審核等工作交由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理。

“不僅針對刷臉支付，所有具有收單性質(zhì)的支付業(yè)務(wù)都是這樣要求的。”中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂表示。

當(dāng)前，刷臉支付賽道已有不少競跑者。2018年以來，支付寶和微信支付推出刷臉設(shè)備“蜻蜓”與“青蛙”，瞄準(zhǔn)線下支付場景。2019年10月，銀聯(lián)旗下云閃付APP也推出刷臉支付服務(wù)。受訪人士表示，目前已鋪設(shè)布放的設(shè)備大概率會(huì)沿用。趙鷂分析稱，監(jiān)管此前就明確提出，刷臉支付終端必須是專用設(shè)備，要具有如遠(yuǎn)紅外、活臉監(jiān)測等技術(shù)和能力。部分刷臉支付可通過手機(jī)終端完成，但試行公約中沒有提及手機(jī)，主要規(guī)范人臉識別的線下支付領(lǐng)域，也是考慮非專用設(shè)備容易出技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

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怎樣規(guī)避信息誤用？

近年來，監(jiān)管部門在認(rèn)可刷臉支付價(jià)值的同時(shí)，也多次公開示警其存在的安全隱患。2019年9月，央行科技司司長李偉就曾明確，人臉屬于弱隱私生物特征，信息誤用風(fēng)險(xiǎn)比較大。人臉識別數(shù)據(jù)采集應(yīng)提前告知信息使用方式，不得在用戶不知情、未授權(quán)的情況下擅自發(fā)起交易，不要簡單地將人臉特征作為唯一的交易驗(yàn)證因素。

對此，試行公約指出，會(huì)員單位應(yīng)建立人臉信息全生命周期安全管理機(jī)制。在采集環(huán)節(jié)，要堅(jiān)持“用戶授權(quán)、最小夠用”原則，明確告知用戶信息使用目的、方式和范圍，并獲得用戶授權(quán)，避免與需求無關(guān)的特征采集。

此外，在信息存儲環(huán)節(jié)，試行公約提出，會(huì)員單位應(yīng)將原始人臉信息加密存儲，并與銀行賬號或支付賬號、身份證號等用戶個(gè)人隱私進(jìn)行安全隔離。信息使用上，收單機(jī)構(gòu)、商戶等中間環(huán)節(jié)不得歸集或截留原始人臉信息，實(shí)現(xiàn)端到端的個(gè)人隱私保護(hù)。

北京師范大學(xué)法學(xué)院副教授吳沈括表示，圍繞面部特征等個(gè)人信息的收集、利用，各國法律大多是以用戶的“知情-同意”作為合法的基礎(chǔ)。在“知情-同意”的背后，是用戶對廠商的授權(quán)。

多名專家學(xué)者認(rèn)為，《網(wǎng)絡(luò)安全法》中規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則。但在實(shí)踐中，何為“正當(dāng)、必要”存在一定模糊性。對此，“最小夠用”原則應(yīng)運(yùn)而生。

“不能截留也是非常必要的，人臉信息比銀行卡密碼、定位數(shù)據(jù)或網(wǎng)上購物等行為數(shù)據(jù)要敏感得多，因?yàn)槠渚哂胁豢稍偕裕Ц`后就面臨要證明‘我是我’。除了國家授權(quán)的單位，其他單位都不能截留和使用人臉信息。”趙鷂稱。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長車寧建議，國家應(yīng)加強(qiáng)專項(xiàng)的、具有針對性的立法，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)執(zhí)法力度，同時(shí)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自律，使信息采集在更加明確的規(guī)范化軌道上運(yùn)行。而企業(yè)應(yīng)更加注重合規(guī)性。

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“換臉”風(fēng)險(xiǎn)如何防范？

針對黑產(chǎn)從業(yè)者已經(jīng)盯上人臉識別這塊“新蛋糕”，包括使用照片“刷臉”以及“代過人臉”服務(wù)等，試行公約提出，用戶進(jìn)行刷臉支付時(shí)，會(huì)員單位應(yīng)采用支付口令或其他可靠的技術(shù)手段（通過國家統(tǒng)一推行的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證）實(shí)現(xiàn)本人主動(dòng)確權(quán)。

記者注意到，限額管理為此次試行公約提出的一大規(guī)范要求。試行公約提出，會(huì)員單位應(yīng)結(jié)合用戶信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，對用戶刷臉支付可開通的交易類型進(jìn)行限制，通過協(xié)議約定交易限額，并采取有效風(fēng)控措施保障交易和用戶資金安全。

在車寧看來，刷臉支付風(fēng)險(xiǎn)主要存在三個(gè)方面：一是支付渠道本身的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要影響資金安全；二是違規(guī)收集、儲存、使用刷臉中獲取的客戶信息，主要影響信息安全；三是可能出現(xiàn)的部分機(jī)構(gòu)獲取、加強(qiáng)乃至濫用市場支配地位，影響市場正常秩序和健康發(fā)展。

“限額等措施防范的主要是第一類操作風(fēng)險(xiǎn)，在這一領(lǐng)域除需要驗(yàn)證是否本人交易外，還需驗(yàn)證本人交易意愿，而刷臉由于‘被動(dòng)’和‘無感’，需要采取諸如密碼等方式使客戶主動(dòng)操作進(jìn)行意愿驗(yàn)證，這樣才能更好地保護(hù)賬戶資金安全。”車寧稱。

安恒信息安全研究院院長吳卓群表示，現(xiàn)在有一些通過對抗網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊以及破解人臉識別機(jī)制的現(xiàn)象存在，但這并非不可預(yù)防，“如對于照片破解人臉識別的問題，可以通過改進(jìn)傳感器解決，采用兩個(gè)攝像頭，一個(gè)攝像頭識別是否為真正的人臉，第二個(gè)攝像頭再去判斷是不是被驗(yàn)證人的臉。”

趙鷂也認(rèn)為，當(dāng)前通過紅外、熱感、活體面部光線變化探測等技術(shù)，加上人工智能算法進(jìn)行模式識別，可避免絕大比例的蒙騙行為，但金融行業(yè)安全性要求非常高，所以需要輸入密碼等交叉驗(yàn)證等手段是非常必要的。

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打通機(jī)構(gòu)間壁壘？

刷臉支付或?qū)⒋蛲C(jī)構(gòu)間壁壘。本次試行公約提出，會(huì)員單位布放和接入的刷臉支付受理終端應(yīng)遵循金融行業(yè)管理及自律有關(guān)規(guī)定，支持刷臉支付業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，避免一柜多機(jī)，維護(hù)市場良好秩序，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

目前，手機(jī)APP和商戶條碼標(biāo)識無法互認(rèn)互掃，用戶需要進(jìn)行手機(jī)APP切換，影響了消費(fèi)者支付體驗(yàn)。近期，財(cái)付通與銀聯(lián)開展條碼支付互聯(lián)互通相關(guān)合作試點(diǎn)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為未來全面互聯(lián)互通將是大勢所趨。

“互聯(lián)互通可以從根本上促進(jìn)市場良性競爭秩序的出現(xiàn)，一方面市場有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，機(jī)構(gòu)就可以在確定性和陽光下開展經(jīng)營，避免機(jī)構(gòu)間畫地為牢，甚至出現(xiàn)頭部機(jī)構(gòu)濫用市場支配地位的情況；另一方面互聯(lián)互通也體現(xiàn)了行為治理的思路，不是專門指向某個(gè)機(jī)構(gòu)，而是從經(jīng)營行為和市場秩序入手，使企業(yè)放下包袱、輕裝上陣，有利于形成更加和諧的市場氛圍。”車寧表示。

趙鷂認(rèn)為，阿里、百度、騰訊等公司的人臉識別算法可能各不相同，技術(shù)的特征使得市場分割越來越突出，政策部門通過互聯(lián)互通方法鼓勵(lì)全網(wǎng)通用，消費(fèi)者福利和體驗(yàn)感能得到提高，商戶也能節(jié)省成本，因?yàn)樗⒛樦Ц督K端成本明顯高于條碼支付。此外，互聯(lián)互通也將促進(jìn)市場競爭，和移動(dòng)運(yùn)營商攜號轉(zhuǎn)網(wǎng)一樣，促使機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平或降低服務(wù)價(jià)格。

記者 羅亦丹 程維妙